2026年3月，台灣央行宣布將第二戶購屋貸款成數由5成調升至6成，消息一出，房市隨即傳出久違的暖意，然而，政策調整的訊息甫一公布，街頭民眾的反應卻遠比預期複雜，一支在社群流傳的街頭訪問影片《街頭訪問｜房市政策變動引關注！民眾受訪談看法》，忠實記錄了政策鬆綁後普通購屋族最直接的聲音—有人表示稍微鬆了口氣，更多人坦言：「還差得遠！」
限貸令2026影響：政策鬆了，購屋痛點未消
自央行第七波選擇性信用管制於2024年9月20日上路，全台購屋市場進入長達一年半的高壓管制期，第二戶購屋貸款成數從原先的6至7成壓縮至5成，對換屋族、繼承族及預售屋早簽族形成龐大的自備款衝擊，且房市交易量在管制期間明顯萎縮，中小型建商的去化壓力也隨之升高。
2026年3月20日，央行宣布第二戶貸款成數由5成調升至6成，成為信用管制上路以來的首次正向調整。然而，業界分析師普遍指出，這僅是政策修正的第一步，與換屋族、繼承族、北漂族期待的「全面恢復8成」仍有相當距離，現行規定下的資金缺口依然是許多家庭的成家門檻。
換屋族林女士「鬆綁是好事，但算一算還是差了幾百萬」
社群上另一位網友上班族林小姐發文表示：林小姐與先生目前居住在台北近郊一間兩房公寓，二孩出生後空間明顯不足，計劃換購三房，卻在第七波限貸令上路後被迫停看等。原本懷抱美好希望的她，在那一刻絕望了，「5成我只能直接放棄了！」林小姐把政府美意徹底打臉了，「現在調到6成，我重新算了一遍，但那差的2成，還是要靠存款或跟親戚借。」她指出，以新北市三房公寓市場均價約1,500萬元計算，貸款成數從8成降至6成，意味著需額外準備逾300萬元的自備款，已遠超出一般雙薪家庭的儲蓄能力，林小姐直言，除非貸款成數恢復至8成，否則換屋計畫依然是「可望而不可及！」、「希望政府可以聽聽我們的聲音！」
繼承造成貸款只剩6成「我沒有要炒房，為什麼被當投資客看待？」
另一案例是：張先生因父親過世後繼承老家房產，進而被銀行認定為「非首購族」，申辦新屋房貸時遭到降等核貸。「我根本不知道繼承房產會影響房貸資格！」他說，「知道的時候，合約都已經簽了。」他發文抱怨：政府應建立更精準的認定標準，明確區分「繼承房產的自住族」與「主動投資囤房的炒房客」，而非以「名下房產數量」一刀切，呼籲主管機關盡快研議針對繼承族、婚後分戶族的專案貸款方案，真正達到「精準打炒、保護自住」的政策初衷。
專家解析：6成鬆綁無感
根據住商不動產執行總監指出，第二戶貸款成數由5成調升至6成，對換屋族群而言是「市場久違的小驚喜」，預估能帶動部分觀望買氣在2026年下半年逐步回流。大家房屋分析師則補充，此次調整有助緩解換屋族的短期資金壓力，但對房市整體復甦的效果，仍需觀察後續數月買賣移轉棟數的實際變化。
永慶房屋知識庫分析，在現行政策框架下，房市交易結構將持續走向「自住當道」，真正有居住需求且資金充裕者仍可在盤整期中找到理想物件，並把握中古屋市場存在的議價空間。
限貸令何時解除？民眾的答案，比政策務實
面對「限貸令何時解除」這個問題，多數民眾仍是期待能解封，也希望政府能持續優化政策細節，特別是針對繼承族與換屋族的認定標準，提供更有彈性的例外保護機制。
房地產研究機構分析，央行後續鬆綁的關鍵指標包括：全台房貸餘額增速是否趨緩、銀行不動產授信佔總授信比重是否下降，以及整體房價指數走勢。目前業界普遍估計，2026年下半年至2027年間存在進一步鬆綁的可能性，但「完全解封」仍視多項宏觀條件而定，尚無明確時間表。
有購屋規劃的民眾，可定期至中央銀行官方網站（https://www.cbc.gov.tw/tw/mp-1.html）查閱最新選擇性信用管制公告
試算小幫手：貸款成數6成和8成，對購屋族實際差多少錢？
以房屋總價1,500萬元試算：
| 貸款成數 | 可貸金額 | 需自備 |
|---|---|---|
| 8成 | 1,200萬 | 300萬 |
| 6成（現行） | 900萬 | 600萬 |
| 5成（2024~2026年3月前） | 750萬 | 750萬 |
專家解析：從5成升至6成，換屋族減少了300萬的自備款壓力；但距離8成目標，依然多出300萬的資金缺口，以一般雙薪家庭的儲蓄速度換算，約相當於額外需要4至5年的存款時間。
《限貸令快速了解》FQA
Q1：限貸令在2026年鬆綁了什麼？
2026年3月20日，央行將全台自然人第二戶購屋貸款成數上限由5成調升至6成，這是第七波選擇性信用管制（2024年9月）實施以來的首次正向調整。此次調整依據包含：房市投機氛圍趨緩、銀行授信風險管控穩定，以及大量自住民眾陳情。第三戶以上、法人購屋、豪宅等管制框架維持不變。
Q2：6成貸款對換屋族來說夠用嗎？業界怎麼看？
業者普遍認為「方向正確，但力道不足」。住商不動產執行總監表示，成數調升有助減輕換屋族自備款壓力，是「市場久違的小驚喜」，預計可帶動部分觀望買氣回流。然而，大家房屋分析師指出，對仰賴高成數貸款完成換屋計畫的族群而言，6成仍無法完整解決資金銜接問題，對「真正有換屋需求但儲蓄有限的雙薪家庭」而言，缺口依然真實存在。
Q3：限貸令對繼承族的影響，2026年鬆綁後有改善嗎？
改善有限！2026年3月的鬆綁措施主要針對「自然人第二戶」的貸款成數調升，並未專門針對繼承族設立新的豁免機制。繼承族仍須依賴2024年10月補充的例外條款，向銀行申請排除於第二戶計算，且各銀行的受理標準仍不統一。多名業者呼籲主管機關在後續政策中，明確建立繼承房產的獨立認定標準，與投資購屋行為做出清楚區隔。
Q4：限貸令鬆綁對整體房市有什麼影響？
2026年3月的鬆綁措施帶動換屋需求逐步解凍，房市整體走向「自住當道」的結構。永慶房屋分析，具備自住需求且資金充裕的買方，可在目前的盤整期中找到議價空間較大的物件；中古屋市場流通性有望緩步回升。然而，房市完全復甦仍需觀察後續數月的買賣移轉棟數，單一次的成數調整尚不足以全面帶動市場回溫。
Q5：現在是購屋的好時機嗎？
房市專家建議，對有明確自住需求的購屋族而言，現階段具備三個有利條件：房市仍處盤整、中古屋議價空間存在、銀行授信政策已較2024年底略為放寬。遠雄房地產分析師指出，相比等待政策完全解封，提前確認個人貸款資格、完成資金規劃，把握議價窗口期，反而是更務實的策略。
相關內容：
限貸令何時解除？「從2024年到2026年」三類被政策誤傷的自住族，等的不只是6成！
