台灣央行自2024年9月實施俗稱「限貸令」的第七波選擇性信用管制迄今，已逾一年半。儘管2026年3月央行宣布微幅鬆綁，將自然人第二戶購屋貸款成數由5成調升至6成，並自3月20日起正式施行，但民間陳情依然持續。從北漂族到繼承族，多名有實際自住需求的購屋者坦言，「6成比5成好，但距離真正成家，還差那一步。」
限貸令什麼時候開始？7波管制，越加越緊
台灣央行針對房市的選擇性信用管制始於2020年，歷經六波管制後，於2024年9月達到空前嚴格的程度。2024年9月19日，央行宣布啟動第七波信用管制，並於翌日9月20日立即生效，不設任何過渡緩衝期，被房仲業界定評為「史上最嚴格的限貸措施」。
第七波核心規定涵蓋四大方向：自然人第二戶購屋貸款上限壓縮至5成、第三戶以上及法人購屋貸款降至3成、名下已有房貸記錄者即便申購首戶也不得享有寬限期，以及豪宅與建商餘屋貸款同步縮限至3成。政策原意在遏制投機炒作，卻意外波及大批有實際自住需求的換屋族、繼承族與預售屋早簽族，引爆「打炒房打到自住族」的社會議論。
央行事後雖於2024年10月補充三大例外條款，針對繼承取得房產、有換屋需求並簽署切結書，以及限貸令生效前已簽訂購屋合約等情形提供部分保護，但業界普遍認為配套範圍仍過於狹窄。
北漂族陳先生：「我不是投資客，只想有個家」．．．．．
社群上被廣傳的街頭訪問影片《街頭訪問｜限貸令衝擊剛需族？民眾受訪談心聲》中，一名在台北工作的受訪者陳先生，道出了政策缺口對他造成最直接的傷害。陳先生三年前在台北看中一間預售屋，當時銀行評估可貸款8成，他也依此規劃了資金時程與存款目標。
然而，第七波限貸令上路後，因老家房屋貸款掛名在他名下，銀行依規將本次購屋認定為「第二戶」，核貸成數直接壓縮至6成。「2成的差距，換算下來就是超過百萬，」陳先生說，「我不是投資客，只是想在台北有個安穩的家而已。」他呼籲政府針對限貸令生效前已簽約的預售屋購屋者設立緩衝機制，避免守法民眾為政策時間差承擔不成比例的財務衝擊！
繼承族黃先生：打炒房，卻讓裝修工同時丟了房子和飯碗．．．．．
另一支街頭訪問影片《街頭訪問｜限貸令效應擴大？民眾受訪談處境》中，室內裝修工人黃先生的遭遇，展現了限貸令更深層的「連鎖傷害」。父母年邁後將老家房產過戶給黃先生與弟弟共同繼承，這個本意孝順的家庭安排，卻導致他在購屋申貸時被銀行認定為「第二戶購屋者」，貸款成數從原預期的8成壓至6成，自備款缺口驟增數百萬元。
黃先生指出，限貸令帶來的打擊遠不止於此，他表示，政策上路後全台房市交易量大幅萎縮，直接衝擊到裝潢工程的接案需求，個人收入較往年縮水逾三成。「政策打的是炒房客，但受傷的是我們這些靠工程吃飯的人，」黃先生說，「政府若能針對繼承族和婚後分戶族提供8成的專案貸款，才是真正切中問題。」
2026年3月首度鬆綁：升至6成，距民眾期待仍有距離
央行於2026年3月理監事會議後宣布，鑑於房市投機氛圍已明顯趨緩、金融機構的不動產授信風險管控已趨於穩定，同時回應大量民眾自住陳情，決定將全台自然人第二戶購屋貸款成數上限由5成調升至6成，自3月20日起施行，是第七波信用管制上路以來的首次正向調整。
住商不動產執行總監對此表示，成數調升「堪稱市場久違的小驚喜」，有助於大幅減輕換屋族的自備款壓力，預計能帶動部分觀望買氣逐步回流。永慶房屋也分析，此次鬆綁將進一步強化「自住當道」的市場格局，讓真正有居住需求的購屋族在調整期中找到進場機會。然而，多數業者也坦言，6成與自住族期待的8成之間，缺口依然存在。
限貸令2026展望：完全解封，尚無時間表
房地產分析師指出，央行進一步鬆綁的評估指標包括：全台房貸餘額增速是否持續趨緩、銀行不動產授信佔總體授信的比重是否明顯下降，以及整體房價指數的走勢。目前央行對「限貸令何時解除」尚未公開任何明確時間表，業界普遍預估，若上述條件在2026年持續改善，下半年至2027年間進一步鬆綁的機率將逐步升高。
有購屋規劃的民眾，可定期至中央銀行官方網站（https://www.cbc.gov.tw/tw/mp-1.html）查閱最新選擇性信用管制公告
2026年限貸令對自住購屋族的影響，與2024年主要差異比較表
兩個時間點的主要差異在於第二戶貸款成數：
| 時間點 | 第二戶貸款上限 | 關鍵差異 |
|---|---|---|
| 2024年9月20日（第七波上路） | 5成 | 史上最嚴，自備款大增 |
| 2026年3月20日（首度鬆綁） | 6成 | 自備款壓力部分減輕 |
| 民眾期待目標 | 8成 | 距全面解封仍有距離 |
換屋族在2026年後雖有改善，但繼承族與預售簽約族的問題尚未獲得完整解決，業界呼籲後續應有更細緻的配套。
《限貸令快速了解》FQA
Q1：限貸令何時解除？目前最新進度為何？
限貸令尚未完全解除，但已在2026年3月20日首度鬆綁：央行將自然人第二戶購屋貸款成數由5成調升至6成。截至2026年5月，央行未公開完全解除的時間表，業界預估若房市持續穩定，2026年下半年至2027年間可能進一步調整。完全恢復8成的條件，包括房價走勢趨穩、銀行不動產授信比重下降，以及整體炒作風險消退。
Q2：哪3類自住族被限貸令「誤傷」最深？
被限貸令誤傷的三大族群分別是：
1. 繼承族：父母過戶或共同繼承名下房產後，新購房屋被銀行認定為「第二戶」，貸款成數從8成壓至6成，自備款缺口動輒數百萬元
2. 換屋族：舊屋尚未完成移轉，新屋申貸時仍被列為第二戶，貸款成數與寬限期雙重受限
3. 預售簽約族：2024年9月20日前已簽訂合約，當時評估可貸8成，交屋時政策已收緊，被迫承受額外成本
這三類族群的共同特徵是「無炒房意圖，卻落入管制範圍」。
Q3：繼承父母房產，限貸令下還能正常申辦房貸嗎？
可以，但須符合例外條款。央行於2024年10月補充說明，繼承取得房產者可申請排除於第二戶計算之外。然而，各銀行受理標準不一，申辦程序相對繁瑣。建議在申貸前先行確認所屬銀行的認定方式，並備妥繼承相關證明文件，向房貸專員洽詢個人適用條件。
Q4：換屋族如何在限貸令下取得較優惠的貸款條件？
換屋族可透過「切結書」機制爭取較優惠的貸款條件。根據2024年10月央行補充例外條款，有換屋需求者若簽署切結書，承諾在18個月內出售舊屋，即可申請適用較寬鬆的核貸標準。實際申辦時，建議同步諮詢多家銀行，因各行執行彈性有所差異，可爭取最有利的核貸方案。
Q5：限貸令影響了哪些非房市的相關產業？
限貸令對房市的壓縮效應已延伸至多個下游產業。房市交易量萎縮後，裝修工程、室內設計、系統傢俱、建材銷售等產業的接案量普遍縮水二至三成。這代表限貸令的衝擊層面已超出購屋族本身，對整體就業市場與消費鏈形成連帶壓力，是政策制定者在評估鬆綁時程時不可忽視的外溢影響。
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